加拿大养老体系详解

加拿大养老体系非常健全，提供了多种养老金计划和退休福利，以满足不同人群的养老需求，让加拿大居民可以享受到充实而有尊严的退休生活。不管是准备移民还是已经移民加拿大的人，都有机会享受养老金福利。此外，很多已经入籍加拿大的公民或者加拿大永久居民想通过父母团聚移民让亲属来加拿大团聚，也会关心父母能否在加拿大享受养老服务。

加拿大养老体系

加拿大的养老体系主要由加拿大退休养老金计划（Canada Pension Plan，CPP）和老年保障（Old Age Security，OAS）组成。

• 加拿大退休养老金计划（CPP）：这是一项基于工资收入的养老金制度，覆盖了大多数加拿大居民。雇主和个人需要共同缴费，这样加拿大居民在退休后就可以每月领取基本养老金，领取的金额根据其缴费历史和退休年龄的不同而有所差异，属于“自掏腰包”型养老金；
• 老年保障（OAS）：这是一项普惠性的福利计划，年满65岁且至少在加拿大住满10年的加拿大公民和永久居民都可以领取。

其次，加拿大的养老体系中还有补充性养老金计划，比如注册养老金计划（Registered Retirement Savings Plan，RRSP）和养老金收入担保（Guaranteed Income Supplement，GIS）。

• 注册养老金计划（RRSP）：加拿大居民以个人名义进行养老金储蓄，可以享受税收优惠，并在退休后将其转化为收入；
• 养老金收入担保（GIS）：这是一项为收入较低的老年人提供额外经济补助的计划，确保他们能有基本的生活费用；

此外，加拿大各省和地区还提供了一系列其他的养老福利和服务。这包括医疗保健、长期护理、老年人住房和社区支持等方面的支持。加拿大政府鼓励个人提前规划养老，并通过教育和信息传递来帮助人们了解他们可以获得的福利和资源。

总的来说，加拿大的养老体系在全球范围内树立了标杆。它通过多个层面的保障和福利计划，为加拿大老年人提供了安全、可靠的养老保障。随着时间的推移，加拿大养老体系将继续不断发展和完善，以适应日益变化的老龄化挑战。接下来让我们一一剖析每个加拿大养老金计划吧。

加拿大退休金计划（CPP）

加拿大退休金计划（CPP）是加拿大政府的一项社会保障计划，它的管理机构是加拿大退休金计划投资委员会（CPP Investment Board），主要向参加工作的加拿大居民征收退休金保险费来筹集资金。当一个加拿大税务居民年满18岁，而且年度雇佣收入或者自雇收入超过3,500加币，就需要强制性缴纳CPP。

领取条件

• 年满60周岁；
• 至少向加拿大退休金计划缴纳过一次有效供款。

退休年龄

加拿大的法定退休年龄是逐步增加的。根据当前政策，加拿大居民可以选择在以下几个年龄段之间开始领取CPP退休金：

1. 提前退休：最早可以在年满60岁时选择提早领取退休金（65岁前退休金金额更少）；
2. 按照标准时间退休：标准退休年龄是65岁（可以领取全额退休金）；
3. 延迟退休：延迟退休最晚可以延迟至70岁（可以增加退休金的金额）。

退休金结构

参与计划的居民包括加拿大公民、永久居民以及在加拿大工作的外籍工人。计划的资金主要来自于参与者的工资扣款，雇主也需要向CPP缴纳相应的雇主部分。CPP的退休金计划分为两个组成部分：

• 基本退休金（Basic CPP）：根据参与者的工作历史和缴费记录计算金额；
• 额外退休金（CPP增强计划）：根据参与者的工资水平和缴费金额计算金额。

加拿大退休金的计算方法

根据每个人的情况，可以获得的退休金额不同。感兴趣的朋友可以点击使用加拿大退休收入计算器，来制定退休养老计划。CPP养老金的具体数额取决于不同的因素，例如：

• 申领人决定开始领取养老金的年龄；
• 参与CPP的时间，并缴纳了多少费用；
• 退休前整个工作生涯的平均收入。

根据加拿大政府公布的最新数据，CPP退休金最高金额和平均金额如下：

65岁时CPP养老金最高限额（2026年1月）	65岁时CPP平均养老金（2025年10月）
1,507.65加币/月	803.76加币/月

从2030年开始，中国退休养老金的最低缴费年限逐步从15年提高至20年，只有满足最高缴费年限才能按月领取基本养老金。虽然加拿大CPP在这方面并无明确规定，但退休金的具体数额也是根据参与者在工作期间缴纳的CPP保险费金额和缴费年限计算的。

领取CPP养老金的标准年龄是65岁，如果居民选择提前或者延后领取退休金，退休金金额会根据提前或延后领取的年龄而有所调整，越早领取金额（相对）越低。此外，每个人的具体情况可能会因为个人缴费历史、退休金计算公式的变化以及其他因素而有所不同。

想要拿到CPP最高金额，申领人需要在年满18岁后工作近39年，并且每年都交满CPP才可以。这个条件其实并不容易达到，尤其对于新移民来说就更加难以达到。

退休福利

• 退休后的工作福利：这项福利政策是退休金计划的延续版，给60-70岁仍在工作并且支付退休金计划的人的福利，需要缴纳的比例和普通退休金计划的退休金是一样的；
• 伤残津贴：为年龄在60-64岁的伤残人士提供的，在本项福利申领时，至少需要已经开始领取退休金计划15个月，并且残障人士的子女小于18岁，或者是18-25岁的全职学生，没有供养能力；
• 遗孤养恤金：加拿大政府对去世者的家人（遗孤）具有一次性的死亡补助；
• 遗孤补贴：该项福利政策是加拿大政府为低收入的丧偶家庭准备的额外的福利，以帮助减少他们经济生活的困境。

加拿大养老保障金计划（OAS）

养老保障金计划（Old Age Security）是要求最低的养老福利项目，无需缴纳任何费用。对于经团聚移民到加拿大的父母来讲，加拿大的养老保障金(OAS)可能是最主要的养老收入。因为他们当中有很大一部分没在加拿大工作过或者说工作经验比较少，因此就没有缴纳太多的CPP或其它形式的退休保障金。

申领条件

一般到达OAS申领年龄并满足申领要求后后政府会自动发放领取OAS通知，不需要主动提交申请材料：

• 如果你居住在加拿大，需要满足：
  • 65岁或以上；
  • 居住在加拿大且是加拿大公民或永久居民；
  • 18岁以后在加拿大住满了10年。
• 如果你没有居住在加拿大，需要满足：
  • 65岁或以上；
  • 当你离开加拿大时, 是加拿大公民或者永久居民；
  • 18岁以后在加拿大住满了20年。

注意：在加拿大境外为加拿大雇主工作的加拿大人，在国外的工作时间也可以算作加拿大居住时间；如果上述两个条件你都不符合，但曾经住在和加拿大有养老金协议的国家（如美国），也有资格申领养老金。总之，只要在加拿大工作和生活10年以上，基本都符合养老金的申领条件。

OAS养老金金额

OAS的金额根据申请人的居住年数确定，且每年1月、4月、7月和10月会进行相应的调整，以反映以消费者物价指数衡量的生活成本的增长。了解自己可以领取多少OAS养老金，可以使用老年保障金估算器。2026年1月至3月的老年保障（OAS）养老金金额如下表：

年龄	每月OAS金额（加币）	要获得OAS，2024年度世界净收入必须低于（加币）
65-74岁	742.31	148,451
75岁及以上	816.54	148,451

当申领人申请之前，满18岁以后在加拿大多居住一年，就可以多领取1/40的满额养老金。一旦开始申领，则不再累计其居住时间。当年满65岁之后不申领养老金，则每推迟申领一年，其额度也会随之增长。但建议最晚70岁开始领取养老金。注意：若申领人仍在工作并领取老年金，且2024年度收入高于90,997加币，则必须偿还部分或全部养老金。

低保补助（GIS）

领取条件

这是加拿大为低收入家庭提供的额外养老福利。政府会按月支付，并且免税。加拿大的养老金低保补助（GIS）的领取条件为：

• 正在领取加拿大养老保障金（OAS）：65周岁以上、在加拿大居住满10年，并且已经在领取OAS；
• 领取时必须居住在加拿大：申领人离开加拿大不能领取；
• 年收入低于特定的收入阈值：这个收入阈值会根据家庭状况和其他因素而有所不同。

领取金额

GIS的支付金额取决于申请人的收入和家庭状况。通常情况下，GIS的金额会随着收入减少而增加，以提供更多的经济支持。2026年1月至3月的金额详情如下表：

婚姻情况	每月最高领取金额（加币）	家庭年收入必须少于（加币）
如果您是单身、丧偶或离异	1,108.74	22,488
如果您的配偶/同居伴侣正在领取全额OAS 养老金	667.41	29,712
如果您的配偶/同居伴侣正在领取配偶补贴（Allowance）	667.41	41,616
如果您的配偶/同居伴侣没有领取OAS养老金	1,108.74	53,904

配偶补贴（Allowance）

领取条件

该类型计划旨在帮助符合条件的配偶或共同法律伴侣在退休或无法工作时获得经济支持，配偶津贴和遗属津贴是加拿大老人在退休养老后享受得最多的政府养老福利。领取条件为夫妻一方有资格领取GIS，且另一方：

• 年龄在60到64岁之间；
• 是加拿大公民或合法居民；
• 目前居住在加拿大并且自 18 岁起在加拿大居住至少 10 年；
• 二人的合并年收入低于津贴的最高年收入门槛（2026年为例，不得超过41,616加币）。

领取金额

适用时间	每月最高领取金额（加币）	家庭年收入必须少于（加币）
2026年1月至3月	1,409.72加币	41,616加币

遗属津贴（Allowance for the Survivor）

领取条件

领取条件为夫妻一方有资格领取GIS，且另一方：

• 年龄在60到64岁之间；
• 配偶或普通法同居伴侣已经去世，而遗属没有再婚或建立普通法同居关系；
• 遗属的年收入低于遗属津贴的最高年收入门槛（2026年为例，不得超过30,312加币）。

领取金额

适用时间	每月最高领取金额（加币）	领取人必须少于（加币）
2026年1月至3月	1,409.72加币	30,312加币

补充养老金计划

补充养老金计划是加拿大政府通过让中高收入的加拿大群体能够享受更舒服的万年生活。计划包含两个部分，一是职业养老金计划（RPPs）以及个人储蓄养老金计划（RRSPs），其目标族群为中、高收入人群，属于个人补充养老金计划。

1. 职业养老金计划

该计划是雇主自愿为雇员提供的养老计划，包含待遇确定型和缴费确定型，前者是由其雇主承担大多数风险，但拥有较高程度的保障，后者则不确定收益回报金额。一般需要雇主和雇员按约定缴纳相应比例的费用，将雇员前一年税前收入的18%存入RPPS基金中，由保险公司或者信托公司进行投资管理，并在退休后领取投资收益。2026年缴费最高不可超过：

• 待遇确定型：3,932.22加币；
• 缴费确定型：35,390加币。

2. 个人储蓄养老金计划

该计划是个人自己到银行注册的账号，并且从一年中的税前收入扣除百分比存至RRSP，等到退休之后，从该账户取出的金额当作当年的收入计算个人所得税，退休之后的收入会下降，因此，纳税率会低很多。同时，该账户的钱能够用于投资理财。

其他养老福利

1. 加拿大全民医疗保险

在加拿大，全民免费享受医疗保险（全民免费保健体制，全民公费医疗）。拥有加拿大国籍或永久居留权，或持有加拿大工作签证的人都可以向当地申请健康卡，享受全民免费医保。退休后老人也不例外。全民医疗保险覆盖的医疗服务包括医生诊断、实验室检查、紧急医疗护理、住院治疗和手术等。每个省和地区的具体医疗保险计划可能会有所不同，但基本的服务都是类似的。

尽管全民医疗保险覆盖了大部分基本医疗服务，但并不包括所有的医疗费用。例如，牙科治疗、视力矫正、处方药物、私人医院的服务等通常不在全民医疗保险范围内。因此，一些居民会购买额外的私人医疗保险来覆盖这些费用。

2. 药物福利计划（Pharmaceutical Benefits）

加拿大的各个省份和地区提供不同的药物福利计划，帮助年长者和低收入人群负担医疗药物费用。这些计划的资格和具体覆盖范围会因省份而异。

3. 交通方面的福利

加拿大各个省对于65岁以上的老年人提供公共交通的优惠票。

4. 退休生活福利

加拿大社会对老年人的福利优惠也很多，包括餐厅、百货、电影院、公园都会定期推出优惠门票或折扣等。如果退休后不想落后于时代潮流趋势，想要更好地融入加拿大本地生活，还可以选择部分学校或机构提供的免费的电脑课程、英语课程或其他技能课程等。

加拿大养老院

1. 护理安老院（Nursing Home）

这是加拿大最高级别的养老院，费用全免，有政府公营也有教会机构办理的，享有政府补贴。养老院的住户一般是完全丧失生活自理和独立能力的老人，需要24小时的护工进行照看和料理。养老院的此院中的护理人员有稳定且高额的收入，并且有大量的义工协助，但是床位有限，需要申请许多年才可能排上队。

2. 老人屋（Home for the Aged）

老人屋分为私人运营和政府补贴两类，大部分收费。以BC省为例，该养老院类型收费为29加币一天。入住这里的人有一定自理能力但是无法完全独立生活，需要人来帮忙照顾和护理，在晚上可以回家居住。老人屋的管理和设施与安老院差别不大，区别在于能够为老人提供更多的活动空间，包括老年活动中心、营养午餐、安康活动和医疗讲座等。

3. 辅助生活房屋（Retirement Home）

该养老院类型的住客多数有生活自理能力，每天只需要1小时的医护照顾，并且房屋配备专职的护士，能够24小时值班以帮助不同老人排查健康问题。这类老人院属于老年公寓性质，老人身体健康和安全具有保障，能够随时被转送到医院，一般会被加拿大房屋局补贴租金，住户最多只需交税后收入的70%。

4. 老人公寓（Senior’s Apartment）

该类型的老人公寓式养老院通常提供给55岁以上的申请者。公寓中的锻炼和活动设施充足，房间多为一室一厅一厨房，或者是2室1厅，允许老年夫妻同住，或者是带小孩同住。该类型的老人公寓属于私营，有政府一定的补助，但是住户需要支付一定的费用，包括房屋、水电暖等，住户需要自己支付话费和网费。

常见问题