加拿大养老体系详解

加拿大养老体系详解

众所周知,加拿大是一个移民大国,也是众多移民者向往的国家,其主要原因在于加拿大的教育、生活环境、养老体系带给人们许多的福利。加拿大养老体系健全,全面而丰富的体系涵盖了各种不同的养老金计划和福利措施,以满足不同人群的需求,并确保他们在退休后能够享受到充实而有尊严的生活。不管是目前在加拿大准备移民,还是已经移民加拿大的人,都可以有机会享受加拿大养老金福利,保障稳定的退休生活和经济安全。此外,很多已经入籍加拿大的公民或者加拿大永久居民想通过父母团聚移民实现家庭团聚,也会关心父母能否在加拿大享受养老福利政策。

加拿大养老体系

随着加拿大人口老龄化趋势的不断加剧,该国政府一直致力于建立一套全面的养老体系,以确保每位居民都能够在晚年享受到充实、安宁的生活。这一养老体系的特点在于其综合性、包容性和可持续性,为加拿大的老年人提供了广泛的保障和福利。

  • 首先,加拿大的养老体系主要由加拿大退休养老金计划(Canada Pension Plan,CPP)和老年保障(Old Age Security,OAS)组成。CPP是一项基于工资收入的养老金制度,覆盖了大多数加拿大居民。通过雇主和个人的共同缴费,加拿大人在退休后可以获得一定的基本养老金,该金额根据其缴费历史和退休年龄的不同而有所差异,属于“自掏腰包”型养老金。而OAS是一项普惠性的福利计划,提供给年满65岁及以上的加拿大公民和永久居民;
  • 其次,加拿大养老体系还包括补充性养老金计划,例如注册养老金计划(Registered Retirement Savings Plan,RRSP)和养老金收入担保(Guaranteed Income Supplement,GIS)。RRSP允许加拿大居民以个人名义进行养老金储蓄,享受税收优惠,并在退休后将其转化为收入。而GIS则是一项针对收入较低的老年人提供额外经济支持的计划,确保他们能够过上相对稳定的生活;
  • 此外,加拿大各省和地区还提供了一系列其他的养老福利和服务。这包括医疗保健、长期护理、老年人住房和社区支持等方面的支持。加拿大政府鼓励个人提前规划养老,并通过教育和信息传递来帮助人们了解他们可以获得的福利和资源。
加拿大养老体系详解1

总的来说,加拿大的养老体系在全球范围内树立了标杆。它通过多个层面的保障和福利计划,为加拿大老年人提供了安全、可靠的养老保障。这一体系的成功在于其全面性和可持续性,致力于确保每位加拿大居民都能够在晚年过上有尊严、有质量的生活。随着时间的推移,加拿大养老体系将继续不断发展和完善,以适应日益变化的老龄化挑战。接下来让我们一一剖析每个加拿大养老金计划吧。

加拿大养老保障金计划

养老保障金计划是加拿大养老福利中要求最低的项目,不需要额外缴纳任何费用,只需要满足居住时间(最少10年)以及年龄(65岁)的条件,就可以领取。加拿大养老保障金主要分为三个类别:养老津贴、低保补助和配偶补助。

1. 养老津贴,又称为养老金(Old Age Security)

这是所有养老保障金计划中适用范围最广的项目类别。随子女团聚移民到加拿大的父母来讲,加拿大养老保障金(OAS)可能会是最主要的养老收入来源。因为他们当中有很大一部分没在加拿大工作过,或者说工作经验比较少,因此就没有缴纳太多的CPP或其它形式的退休保障金。当然,这也不是只要登陆就能拿到的,还是要满足一定的居住和年龄要求。

加拿大养老金OAS申领条件

  • 如果你居住在加拿大,需要满足:
    • 65岁或以上;
    • 居住在加拿大且是加拿大公民或永久居民;
    • 18岁以后在加拿大住满了10年。
  • 如果你没有居住在加拿大,需要满足:
    • 65岁或以上;
    • 当你离开加拿大时, 是加拿大公民或者永久居民;
    • 18岁以后在加拿大住满了20年。
  • 注意:在加拿大境外为加拿大雇主工作的加拿大人,在国外的工作时间也可以算作加拿大居住时间;
  • 如果上述两个条件你都不符合:不符合上述两个条件,但曾经住在和加拿大有养老金协议的国家(如美国),也有资格申领养老金。

总之,只要在加拿大工作和生活10年以上,基本都符合养老金的申领条件。

加拿大OAS养老金金额

OAS的金额根据申请人的居住年数确定,且每年1月、4月、7月和10月会进行相应的调整,以反映以消费者物价指数衡量的生活成本的增长。目前,也就是2023年4月至6月老年保障金 (OAS) 养老金金额如下表。

年龄每月OAS金额(加币)要获得 OAS,您的2021年度世界净收入必须
65-74岁$691.00少于 129,757 美元
75岁及以上$760.10少于 129,757 美元

当申领人申请之前,满18岁以后在加拿大多居住一年,就可以多领取1/40的满额养老金。一旦开始申领,则不再累计其居住时间。当年满65岁之后不申领养老金,则每推迟申领一年,其额度也会随之增长。但建议最晚70岁开始领取养老金。

注意:若申领人仍在工作并领取老年金,且2021年度收入高于79,845加币,则必须偿还部分或全部养老金。

2. 低保补助(GIS)

这是加拿大为低收入家庭提供的额外养老福利。政府会按月支付,并且免税。

养老金低保补助(GIS)的领取条件

  • 正在领取加拿大养老保障金(OAS):申请人必须已经符合加拿大养老保障金(OAS)的资格并且正在领取OAS养老金。也就是说GIS领取人同样要满足65周岁以上、在加拿大居住满10年要求;
  • 领取时必须居住在加拿大,如果申领人离开了加拿大,则不能够领取该低保补助金。
  • 低收入资格:申请人的年收入必须低于特定的收入阈值。这个收入阈值会根据家庭状况和其他因素而有所不同。

养老金低保补助GIS领取金额

GIS的支付金额取决于申请人的收入和家庭状况。通常情况下,GIS的金额会随着收入减少而增加,以提供更多的经济支持。低保补助 (GIS) 福利在每年的1月、4月、7月、10月会进行一次核定。2023年4月至6月的金额详情如下表。

婚姻情况每月最高领取金额家庭年收入必须是
如果您是单身、丧偶或离异$1,032.10少于$20,952
如果您的配偶/同居伴侣正在领取全额OAS 养老金$621.25 美元少于$27,648
如果您的配偶/同居伴侣正在领取配偶补贴(Allowance)$621.25 美元少于$38,736
如果您的配偶/同居伴侣没有领取OAS养老金$1,032.10 美元少于$50,208

3. 配偶补贴(Allowance)

该类型计划旨在帮助符合条件的配偶或共同法律伴侣在退休或无法工作时获得经济支持。

领取条件

  • 配偶补贴(Allowance)
    • 如果夫妻一方有资格领取GIS,且另一方:
    • 年龄在60到64岁之间;
    • 是加拿大公民或合法居民;
    • 目前居住在加拿大并且自 18 岁起在加拿大居住至少 10 年;
    • 二人的合并年收入低于津贴的最高年收入门槛(2021年为例,不得超过38,736加币);
  • 遗属津贴(Allowance for the Survivor)
    • 年龄在60到64岁之间;
    • 配偶或普通法同居伴侣已经去世,而遗属没有再婚或建立普通法同居关系;
    • 遗属的年收入低于遗属津贴的最高年收入门槛(2021年为例,不得超过28,224加币)。

配偶津贴可领取金额

以2023年4月-6月为例,配偶补贴(Allowance)每月最多可领取1,312.25加币,遗属津贴(Allowance for the Survivor)每月最多可领取1,564.30加币,且不用上税。

退休金计划(CPP)

加拿大退休金计划(CPP)是加拿大政府的一项社会保障计划,旨在为加拿大居民提供退休金和相关福利。CPP的管理机构是加拿大退休金计划投资委员会(CPP Investment Board),负责管理和投资参与该计划的资金。CPP是通过向工作的加拿大居民征收退休金保险费来筹集资金的。参与计划的居民包括加拿大公民、永久居民以及在加拿大工作的外籍工人。计划的资金主要来自于参与者的工资扣款,雇主也需要向CPP缴纳相应的雇主部分。

CPP的退休金计划分为两个组成部分:基本退休金(Basic CPP)和额外退休金(CPP增强计划)。基本退休金是根据参与者的工作历史和缴费记录计算的,而额外退休金则是根据参与者的工资水平和缴费金额计算的。退休金的具体数额取决于参与者在工作期间缴纳的CPP保险费金额和缴费年限。

加拿大退休金计划(CPP)领取条件

参与CPP的居民在达到特定的资格条件后,可以申请领取退休金。一般来说,居民在年满65岁时有资格领取全额退休金,但也可以选择在60至70岁之间的任何时间开始领取退休金。如果居民选择提前领取退休金,退休金金额会根据提前领取的年龄而有所调整。

和中国养老金不同的一点就是工作年限上。众所周知,中国退休养老金要求参加城镇企业职工基本养老保险的个人,达到法定退休年龄时需累计缴费年限满15年,才能按月领取基本养老金。虽然加拿大CPP在这方面并无明确规定,但退休金的具体数额是根据参与者在工作期间缴纳的CPP保险费金额和缴费年限计算的。不同的工作历史和缴费记录会对退休金金额产生影响,不是每个人都能领到全额退休金。想要拿到CPP最高金额,申领人需要在年满18岁后工作近39年,并且每年都交满CPP才可以。这个条件其实并不容易达到,尤其对于新移民来说就更加难以达到。

加拿大退休年龄

加拿大的法定退休年龄是逐步增加的。根据当前政策,加拿大居民可以选择在以下几个年龄段之间开始领取退休金:

  1. 提早退休:最早可以在年满60岁时选择提早领取退休金。然而,如果选择在60岁之前开始领取退休金,退休金金额将会有所减少;
  2. 标准退休:标准退休年龄是65岁。在年满65岁时,加拿大居民可以领取全额退休金;
  3. 延迟退休:居民也可以选择延迟退休,并在超过65岁的年龄继续工作。延迟退休可以增加退休金的金额。延迟退休最晚可以延迟至70岁。

需要注意的是,退休年龄可以根据个人的偏好和需要进行调整,但退休金金额可能会受到影响。此外,每个人的具体情况可能会因为个人缴费历史、退休金计算公式的变化以及其他因素而有所不同。因此,建议与加拿大退休金计划(CPP)进行联系,以了解个人退休年龄和退休金计划的详细信息。

加拿大退休金的计算方法

加拿大退休金,即CPP金数额取决于不同的因素,例如:

  • 申领人决定开始领取养老金的年龄;
  • 参与CPP的时间,并缴纳了多少费用;
  • 退休前整个工作生涯的平均收入。

如果申领人在2023年满65岁,并决定开始领取养老金,那么每月可以获得的最高金额为1,306.57加币。这是最高金额,我们同时可以参考2023年1月的平均CPP金额为811.21加币。根据每个人的情况,可以获得的退休金额不同。感兴趣的朋友可以点击使用加拿大退休收入计算器,来制定退休养老计划。

除了退休金之外,CPP还提供了其他福利,如残疾福利和遗属福利,以支持那些因残疾或失去亲人而需要帮助的人群:

  • 退休后的工作福利:这项福利政策是退休金计划的延续版,给60-70岁仍在工作并且支付退休金计划的人的福利,需要缴纳的比例和普通退休金计划的退休金是一样的;
  • 伤残津贴:该项福利政策是为年龄在60-64岁的伤残人士提供的,在本项福利申领时,至少需要已经开始领取退休金计划15个月,并且残障人士的子女小于18岁,或者是18-25岁的全职学生,没有供养能力;
  • 遗孤养恤金:加拿大政府对去世者的家人(遗孤)具有一次性的死亡补助;
  • 遗孤补贴:该项福利政策是加拿大政府为低收入的丧偶家庭准备的额外的福利,以帮助减少他们经济生活的困境。

上述两项是加拿大老人在退休养老后,享受的最多的政府养老福利。根据最新统计数据,2020年加拿大65岁及以上老人收入来源如下。其中老年人继续就业收入、政府养老福利收入以及私人养老金收入均占整体的27%左右,互相平衡。

补充养老金计划

补充养老金计划是加拿大政府通过让中高收入的加拿大群体能够享受更舒服的万年生活。计划包含两个部分,一是职业养老金计划(RPPs)以及个人储蓄养老金计划(RRSPs),其目标族群为中、高收入人群,属于个人补充养老金计划。

1. 职业养老金计划

该计划指的是雇主自愿为雇员提供养老计划,由雇主和雇员按约定缴纳相应比例的费用,将雇员前一年税前收入的18%存入RPPS基金中,最高不可超过26,000加币,由保险公司或者信托公司进行投资管理,并在退休后领取投资收益。该计划包含待遇确定型和缴费确定型,前者是由其雇主承担大多数风险,但拥有较高程度的保障,比如政府公共部门;后者则不确定收益回报金额。

2. 个人储蓄养老金计划

该计划是个人自己到银行注册的账号,并且从一年中的税前收入扣除百分比存至RRSP,等到退休之后,从该账户取出的金额当作当年的收入计算个人所得税,退休之后的收入会下降,因此,纳税率会低很多。同时,该账户的钱能够用于投资理财。

其他养老福利

1. 加拿大全民医疗保险

在加拿大,全民免费享受医疗保险(全民免费保健体制,全民公费医疗)。拥有加拿大国籍或永久居留权,或持有加拿大工作签证的人都可以向当地申请健康卡,享受全民免费医保。退休后老人也不例外。

全民医疗保险覆盖的医疗服务包括医生诊断、实验室检查、紧急医疗护理、住院治疗和手术等。每个省和地区的具体医疗保险计划可能会有所不同,但基本的服务都是类似的。尽管全民医疗保险覆盖了大部分基本医疗服务,但并不包括所有的医疗费用。例如,牙科治疗、视力矫正、处方药物、私人医院的服务等通常不在全民医疗保险范围内。因此,一些居民会购买额外的私人医疗保险来覆盖这些费用。

2. 药物福利计划(Pharmaceutical Benefits)

加拿大的各个省份和地区提供不同的药物福利计划,帮助年长者和低收入人群负担医疗药物费用。这些计划的资格和具体覆盖范围会因省份而异。

3.交通方面的福利

加拿大各个省对于65岁以上的老年人提供公共交通的优惠票。

4. 其他生活方面

加拿大社会对老年人的福利优惠也很多,包括餐厅、百货、电影院、公园都会定期推出优惠门票或折扣等。如果退休后不想落后于时代潮流趋势,想要更好地融入加拿大本地生活,还可以选择部分学校或机构提供的免费的电脑课程、英语课程或其他技能课程等。

加拿大养老院

加拿大的养老院主要分为以下四个等级:

1. 护理安老院(Nursing Home)

这是加拿大最高级别的养老院,成为护理安老院。这类养老院的住户一般是完全丧失生活自理和独立能力的老人,需要24小时的护工进行照看和料理。这类养老院的费用是全免的,有政府公营的,也有教会机构办理的,享有政府的补贴。此院中的护理人员也有稳定且高额的收入,并且有大量的义工协助。但是这类养老院的床位是有限的,需要申请许多年才可能排上队。

2. 老人屋(Home for the Aged)

老人屋一般能够提供老人日间的基础护理,一般入住者具有生活自理能力,但是无法完全独立生活的老人,包括饮食起居和健康状况都需要人来帮忙照顾和护理。该类型场所的管理和设施与安老院差别不大,区别在于能够为老人提供更多的活动空间,包括老年活动中心、营养午餐、安康活动和医疗讲座等。老人在晚上还是可以回家居住。以BC省为例,该养老院类型收费为29加币一天。

3. 辅助生活房屋(Retirement Home)

该养老院类型的住客多数有生活自理能力,每天只需要1小时的医护照顾,并且房屋配备专职的护士,能够24小时值班以帮助不同老人排查健康问题;这类老人院属于老年公寓性质,老人身体健康和安全具有保障,能够随时被转送到医院。该类型的养老院会被加拿大房屋局补贴租金,住户最多只需交税后收入的70%。

4. 老人公寓(Senior’s Apartment)

该类型的老人公寓式养老院通常提供给55岁以上的申请者。公寓中的锻炼和活动设施充足,房间多为一室一厅一厨房,或者是2室1厅,允许老年夫妻同住,或者是带小孩同住。该类型的老人公寓属于私营,有政府一定的补助,但是住户需要支付一定的费用,包括房屋、水电暖等,住户需要自己支付话费和网费。

常见问题

如果我同时满足国内养老金领取资格,可以同时在两国领取养老金吗?

可以。如果您在加拿大、中国都满足领取条件,可以领到中加双份退休金。

领取CPP退休金之前去世,怎么办?

如果您未满70岁并且在申请CPP退休金之前去世,则无法将其遗留给其他任何人。如果您超过70岁,您的遗属可以在您去世后一年内提交申请,并将获得最多11个月的退休金。

需要工作多少年才能获得 CPP?

只要参与了CPP计划,无论工作多少年都有权获得CPP。但能够收到多少退休金,取决于申领人的收入和缴费情况。

在加拿大退休需要攒够多少钱?

建议将退休前的收入乘以10到14倍,来当作退休储蓄计划。

加拿大CPP必须交吗?

当一个加拿大税务居民年满18岁,而且年度雇佣收入或者自雇收入超过3,500加币,需要强制性缴纳CPP。

加拿大CPP需要纳税吗?

CPP收入是应纳税收入。领取CPP后,每年将会收到T4A。

加拿大CPP的缴费比例是多少?

2023年加拿大退休金计划(CPP)的雇员和雇主的缴费比例为5.95%。

OAS需要申请吗?

一般到达申领年龄后政府会自动发放领取OAS通知,不需要申请。

没在加拿大居住满20年,想回国了,还能领取OAS吗?

这种情况只能领取离开当月再加六个月的养老金,之后,养老金便会停止发放。等您再次回到加拿大,从返回加拿大那个月起,可以重新领取养老保障金。

如何计算养老金领取时的居住年限要求?

对于养老金申领所要求的居住时间,并不是说在这十年内一天都不能离开加拿大。只要离开加拿大的时间不超过半年,还是有资格申领养老金的。

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