加拿大养老体系详解

加拿大养老体系详解

众所周知,加拿大是一个移民大国,也是众多移民者向往的国家,其主要原因在于加拿大的教育、生活环境、养老体系带给人们许多的福利。加拿大养老体系健全,帮助移民加拿大的人通过各种福利让老年生活的大充分的保障。此外,很多已经入籍加拿大的公民或者加拿大永久居民想实现父母团聚也会关心其在加拿大的养老福利政策。

养老金申领条件

第一种情况,居住在加拿大

  1. 加拿大65岁及以上年龄的人。
  2. 加拿大的永久居民或者是公民,以及其他被加拿大政府认定符合条件申领养老金OAS的居住身份。
  3. 申领人年满18岁之后在加拿大居住至少10年,并且离开加拿大的时间不超过半年。

注意:没住满10年的人完全没有养老金福利;住满40年,可以得到全额养老金OAS;住满10年至40年之间的,则可以以40年为基数计算比例,比如申领人18岁之后在加拿大住满了10年,则可以申领养老金1/4,也就是25%。

第二种情况,没有居住在加拿大

  1. 65岁及以上的申领人。
  2. 申领人在离开加拿大时,是加拿大公民或者是永久居民。
  3. 18岁之后在加拿大住满了20年,并且离开加拿大的时间不超过半年。

目前,加拿大的养老福利主要包括三大计划:养老保障金计划,退休金计划以及补充养老金计划。

加拿大养老保障金计划

养老保障金计划是加拿大养老福利中要求最低的项目,不需要额外缴纳任何费用,只需要满足居住时间(10年)以及年龄(65岁)的条件,就可以领取。加拿大养老保障金主要分为三个类别:养老津贴、低保补助和配偶补助。

1. 养老津贴,又称为养老金(Old Age Security)

这是所有养老保障金计划中适用范围最广的项目类别。当申领人申请之前,满18岁以后在加拿大多居住一年,就可以多领取1/40的满额养老金。一旦开始申领,则不再累计其居住时间。当年满65岁之后不申领养老金,则每推迟申领一年,其额度就增长7.2%,每月最多可领取642.25加币。

注意:若申领人的年收入高于79,845.00加币,则老人金额度会递减,直至其年收入为133,141.00加币。若申领人想要回到中国或其他国家养老,则需要在18周岁之后,在加拿大住满20年,则依然可以正常领取养老金。

2. 低保补助(GIS)

这是加拿大为低收入家庭提供的额外养老福利。政府会按月支付,并且免税。该养老计划类型的申领人需要持有加拿大枫叶卡,并领取了养老津贴(养老金)。获得低保补助的申领人会在每年的6月被政府审查其年收入,判断其是否依然符合领取低保补助的资格。

注意:低保补助同样要求申领人在加拿大居住满10年,以及开始领取老人金OAS,并且其符合低收入群体的要求。但如果申领人离开了加拿大,则不能够领取该低保补助金。

3. 配偶补贴(Allowance)

该类型计划是为已经领取养老金,并符合领取低保补助的家庭提供更多的福利补贴政策。该计划要求夫妻双方家庭年收入不超过36,048.00加币,则可以申领配偶补贴,每月最高额度为1219.68加币,并且不用交税;若该家庭为丧偶家庭,并且收入不超过26,256.00加币,则每月最高可领取1453.93加币,不用上税。

退休金计划

加拿大退休金计划是为了保障供款人在退休时,或者由于伤残导致失去工作能力时,甚至去世之后,他本人及其家人不至于陷入经济生活困难中。该计划包含范围为雇员、雇主、自雇等,因残障而失去工作能力的人。加拿大退休金计划包含退休金、退休后工作福利、伤残津贴、遗孤养恤金、遗孤补贴。

1. 退休金(CPP)

加拿大法定的退休年龄为65周岁,退休金可以提前到60岁开始领取,最晚不得超过70岁。并且此福利政府对于加拿大定居达10年以上的居民有效。该退休金计划需要在工作时期有所投入,才能够在退休时有所回报。全额的退休金需要在65岁时开始申领,60-64岁的申领人每个月会被扣除一定的百分比。越早领取扣除的百分比会越多。当申领人从65岁之后开始领取,每个月可获得的津贴总额会增加0.7%,则每年达8.4%;若等到70岁才开始领取津贴,总额会增长42%。

2. 退休后的工作福利

这项福利政策是退休金计划的延续版,给60-70岁仍在工作并且支付退休金计划的人的福利,需要缴纳的比例和普通退休金计划的退休金是一样的。

3. 伤残津贴

该项福利政策是为年龄在60-64岁的伤残人士提供的,在本项福利申领时,至少需要已经开始领取退休金计划15个月,并且残障人士的子女小于18岁,或者是18-25岁的全职学生,没有供养能力。

4. 遗孤养恤金

加拿大政府对去世者的家人(遗孤)具有一次性的死亡补助。

5. 遗孤补贴

该项福利政策是加拿大政府为低收入的丧偶家庭准备的额外的福利,以帮助减少他们经济生活的困境。

补充养老金计

补充养老金计划是加拿大政府通过让中高收入的加拿大群体能够享受更舒服的万年生活。计划包含两个部分,一是职业养老金计划(RPPs)以及个人储蓄养老金计划(RRSPs),其目标族群为中、高收入人群,属于个人补充养老金计划。

1. 职业养老金计划

该计划指的是雇主自愿为雇员提供养老计划,由雇主和雇员按约定缴纳相应比例的费用,将雇员前一年税前收入的18%存入RPPS基金中,最高不可超过26,000加币,由保险公司或者信托公司进行投资管理,并在退休后领取投资收益。该计划包含待遇确定型和缴费确定型,前者是由其雇主承担大多数风险,但拥有较高程度的保障,比如政府公共部门;后者则不确定收益回报金额。

2. 个人储蓄养老金计划

该计划是个人自己到银行注册的账号,并且从一年中的税前收入扣除百分比存至RRSP,等到退休之后,从该账户取出的金额当作当年的收入计算个人所得税,退休之后的收入会下降,因此,纳税率会低很多。同时,该账户的钱能够用于投资理财。

其他养老福利

1. 加拿大医疗保险

加拿大的医疗保险计划一般包括挂号、问诊、急诊、手术、化验和体检等大部分医疗项目,在加拿大的老人可以享受一些医疗费用的减免优惠。65岁及以上的老人每年税后收入如果少于3.3万加币,可以减免部分医疗费用,最高可达70%的减免;若少于2.5万加币,可以减免全部的医疗费用。

2. 交通方面的福利

加拿大各个省对于65岁以上的老年人提供公共交通的优惠票。

3. 其他生活方面

加拿大各省的许多餐厅、百货商店、健身、电影院等其他生活和娱乐场所对定期给老年人给予一定的优惠,包括公园门票、钓鱼等其他折扣。此外,部分学校给与老年人免费的电脑课程,帮助他们不落后于时代的潮流趋势。

加拿大养老院

加拿大的养老院主要分为以下四个等级:

1. 护理安老院(Nursing Home)

这是加拿大最高级别的养老院,成为护理安老院。这类养老院的住户一般是完全丧失生活自理和独立能力的老人,需要24小时的护工进行照看和料理。这类养老院的费用是全免的,有政府公营的,也有教会机构办理的,享有政府的补贴。此院中的护理人员也有稳定且高额的收入,并且有大量的义工协助。但是这类养老院的床位是有限的,需要申请许多年才可能排上队。

2. 老人屋(Home for the Aged)

老人屋一般能够提供老人日间的基础护理,一般入住者具有生活自理能力,但是无法完全独立生活的老人,包括饮食起居和健康状况都需要人来帮忙照顾和护理。该类型场所的管理和设施与安老院差别不大,区别在于能够为老人提供更多的活动空间,包括老年活动中心、营养午餐、安康活动和医疗讲座等。老人在晚上还是可以回家居住。以BC省为例,该养老院类型收费为29加币一天。

3. 辅助生活房屋(Retirement Home)

该养老院类型的住客多数有生活自理能力,每天只需要1小时的医护照顾,并且房屋配备专职的护士,能够24小时值班以帮助不同老人排查健康问题;这类老人院属于老年公寓性质,老人身体健康和安全具有保障,能够随时被转送到医院。该类型的养老院会被加拿大房屋局补贴租金,住户最多只需交税后收入的70%。

4. 老人公寓(Senior’s Apartment)

该类型的老人公寓式养老院通常提供给55岁以上的申请者。公寓中的锻炼和活动设施充足,房间多为一室一厅一厨房,或者是2室1厅,允许老年夫妻同住,或者是带小孩同住。该类型的老人公寓属于私营,有政府一定的补助,但是住户需要支付一定的费用,包括房屋、水电暖等,住户需要自己支付话费和网费。